Obsahové články
V Číně úvěrové aplikace umožňují lidem rychle si půjčit peníze. Technologické společnosti stojící za těmito platformami ale také shromažďují osobní údaje, které mohou využít vymahači dluhů ke sledování lidí.
Chen et al používají logitovou regresi k předpovědi selhání na základě mechanismů platformy a zjistili, že úvěrový stav, životní podmínky a region bydliště negativně ovlivňují míru splácení po splatnosti. Léta vzdělání a úroková sazba úvěru pozitivně ovlivňují pravděpodobnost nesplácení.
Výběr věřitele
Když jste připraveni zahájit proces kontroly půjčky, prvním krokem je výběr věřitele. Existuje mnoho různých poskytovatelů půjček, ale ne všichni jsou si rovni. Vyberte si věřitele, který nabízí nejlepší podmínky půjčky a konkurenceschopné úrokové sazby. Kromě toho vám poskytovatel půjčky, který nabízí širokou škálu produktů, umožní přizpůsobit půjčku vašim konkrétním potřebám.
Například společnost AAA Lendings se specializuje na poskytování služeb čínské komunitě a je odhodlána poskytovat osobní pujcka pro nezamestnane hypotéky. To zahrnuje nabídku vícejazyčné podpory, hypotečních produktů na míru, konkurenceschopné sazby a efektivní zpracování. Jsou nejlepší volbou pro čínské kupce domů, kteří chtějí svůj sen o vlastnictví domu uskutečnit.
Podmínky půjčování
Většina oficiálních čínských zámořských půjček je určena zemím se středními a nízkými příjmy. Jejich podmínky se podobají komerčním mezinárodním úvěrovým transakcím, přičemž úrokové sazby bez úlev odrážejí rizikové prémie. V případě projektů souvisejících s energií jsou tyto sazby někdy dokonce vyšší než tržní ceny.
Půjčky od státní China Development Bank (CDB) a Export Import Bank of China (CHEXIM) jsou často méně transparentní než západní financování. To pravděpodobně mění kalkulaci pro dlužníky s ohledem na čínské finance, protože transparentnost je ústředním prvkem koordinačního úsilí mezi západními věřiteli a podmínek, které s půjčkami spojují.
Na rozdíl od stavu dluhů a toků splácení hlášených dlužníky jsou čínské úvěrové smlouvy obvykle důvěrné a obsahují doložky, které zakazují zveřejnění jejich obsahu (Gelpern et al. 2021). To ztěžuje sledování a pochopení rozsahu čínských půjček do zahraničí.
Výzkumný tým z AidData, projektu Centra pro globální rozvoj a Kielského institutu pro světovou ekonomiku, shromažďuje, ověřuje a zveřejňuje tyto čínské úvěrové smlouvy v prohledávatelném online úložišti. Během mnohaletého úsilí identifikovali více než 100 smluv a další přijdou. Tato databáze „Jak Čína půjčuje“ obsahuje jak smlouvy o půjčce, tak jejich anotace. Umožňuje výzkumníkům a občanům posoudit, zda jsou půjčky využívány tak, jak bylo zamýšleno. Navíc jim umožňuje porovnávat podmínky čínských půjček s těmi od jiných poskytovatelů půjček.
Úrokové sazby
Navzdory pauze v obchodní válce nadále přetrvávají rizika deflace a slabá poptávka. Podle nejnovějších údajů se nové úvěry poskytnuté v dubnu oproti předchozímu roku propadly o 61 %, protože dopad sazeb zatížil náladu na půjčování.
PBOC poprvé od října snížila své referenční úrokové sazby, přičemž základní úroková sazba na jeden rok (LPR) a pětiletá LPR klesly o 10 bazických bodů na 3 % a 3,5 %. Tento krok telegrafovali úředníci, když uvolnili měnovou politiku, aby čelili americkým clům, a byl v souladu s očekáváními ekonomů oslovených agenturou Reuters.
PBOC také oznámila, že změní způsob výpočtu úrokových sazeb z úvěrů. Počínaje srpnem 2022 se bude LPR banky vypočítávat na základě kotací, které komerční banky zasílají do National Interbank Funding Center každý den před 9:00 CST. Tato nová metodika nahradí současnou metodu, která byla zavedena v roce 1998 a je založena na úrokových sazbách, které komerční banky nabízejí za likviditu PBOC v operacích na volném trhu. Očekává se, že tato změna sníží volatilitu úvěrových sazeb a zlepší jejich spolehlivost.
Splátkový kalendář
Podkladovými údaji pro přezkoumání úvěrů je sbírka čínských dluhových smluv zpřístupněná výzkumnou laboratoří AidData na College of William & Mary. Tento součet zahrnuje smlouvy zjištěné během mnohaletého úsilí o přezkoumání systémů správy dluhových informací, oficiálních registrů a parlamentních webových stránek. Je tedy pravděpodobné, že v našem výpočtu chybí některé epizody restrukturalizace. Rovněž nezachycuje celý rozsah restrukturalizace dluhu západními věřiteli. V každém případě je součet užitečným ukazatelem velikosti čínských půjček.