Artykuły merytoryczne
Pożyczka bez podstawy to forma kredytu, która pozwala na dokonanie zakupu bez płacenia całości w momencie sprzedaży. Jest powszechnie używany do zakupów online i mobilnych, na przykład za pośrednictwem aplikacji takich jak Afterpay lub Klarna. Zazwyczaj jest ono zabezpieczone przez pożyczkodawcę sprawdzającego Twoją działalność bankową oraz twardej lub miękkiej kontroli kredytowej.
Zabezpieczenie
Pożyczka pod zastaw jest zabezpieczona aktywem, które pożyczkobiorca zastawia pożyczkodawcy na wypadek, gdyby ten nie spłacił zadłużenia. Pożyczkodawca może następnie odzyskać swoje straty, sprzedając aktywa w celu pokrycia salda zadłużenia. Przykładami zabezpieczeń są nieruchomości, sprzęt i należności.
Zabezpieczenie zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawców, dlatego zazwyczaj są oni w stanie zaoferować niższe oprocentowanie tego rodzaju pożyczek niż długi niezabezpieczone. Aktywa osobiste, takie jak rachunki oszczędnościowe i inwestycyjne, mogą być również wykorzystywane jako zabezpieczenie pożyczki osobistej. Wartość tych aktywów weryfikowana jest poprzez wycenę zabezpieczeń. Zabezpieczenie może być również wymagane w przypadku niektórych kredytów biznesowych, w tym kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych. W niektórych przypadkach prognozowane przyszłe przepływy pieniężne wykorzystywane są również jako zabezpieczenie kredytu biznesowego.
Zabezpieczenie biznesowe może obejmować wiele różnych pozycji, ale w przypadku tego rodzaju zabezpieczenia ważne jest, aby zastosować godziwą wartość rynkową. Często jest to wartość inna niż wartość księgowa składnika aktywów, która jest wykazywana w księgach rachunkowych firmy. Na przykład firma może posiadać sprzęt o godziwej wartości rynkowej wynoszącej 5 milionów dolarów, ale figurować w księgach za jedyne 3 miliony dolarów. Ta różnica w wycenie może stanowić problem, gdy firma musi zastawić dodatkowe aktywa pod nową pożyczkę lub linię kredytową.
Stopy procentowe
Pożyczka bez podstawy ma wyższe oprocentowanie niż pożyczki zabezpieczone, ponieważ pożyczkodawca przyjmuje na siebie większe ryzyko, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. Pożyczki zabezpieczone są zabezpieczone majątkiem pożyczkobiorcy, takim jak dom lub samochód, który pożyczkodawca może przejąć, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona.
Kredytobiorcy powinni zawsze sprawdzić roczną stopę procentową (RRSO) pożyczki przed wyrażeniem zgody. Liczba ta chwilowki bez baz obejmuje wszystkie opłaty i odsetki razem wzięte i stanowi skuteczny sposób porównania stawek w celu znalezienia tańszej opcji. RRSO wyrażone są jako procent całkowitej kwoty kredytu.
Oprócz RRSO pożyczkobiorcy powinni zwracać uwagę na okres kredytowania przy porównywaniu stawek. Dłuższy okres pożyczki zazwyczaj zmniejsza miesięczną opłatę, ale wiąże się z wyższymi kosztami całkowitymi. Kredytobiorcy powinni porównać to ze swoimi priorytetami finansowymi i zdecydować, czy mogą sobie pozwolić na wyższy całkowity koszt pożyczki. Jeśli nie, być może będą musieli poszukać alternatywnych opcji finansowania. Niektórzy pożyczkodawcy do obliczenia kosztu pożyczki stosują również stawki współczynnikowe zamiast stóp procentowych.
Podatki
Pożyczka bez podstawy nie pozwala automatycznie uniknąć podatków. Na przykład, jeśli zaciągasz pożyczkę pod zyskujący na wartości składnik aktywów i zostaje on sprzedany bankowi, dla celów podatkowych jest to traktowane jako sprzedaż (chociaż wpływy trafiają bezpośrednio do Ciebie, nawet jeśli bank może je przejąć). Jeśli nie naliczysz wystarczających odsetek, IRS może potraktować je jako dywidendę lub rekompensatę, a Ty będziesz musiał spłacić podatki, kary i odsetki.
Możesz zminimalizować ryzyko takiej sytuacji, wykorzystując jako zabezpieczenie aktywa, które mają udokumentowaną historię zwiększania wartości, takie jak nieruchomości lub akcje, zamiast gotówki lub innych form nietracącej wartości nieruchomości. Ponadto możesz zwiększyć efektywność podatkową tego rodzaju pożyczki, upewniając się, że nie sprzedajesz swoich zabezpieczeń ze stratą.
Termin pożyczka bez podstawy odnosi się do pożyczki udzielonej przez prywatny bank lub inną instytucję finansową, która nie wymaga zabezpieczeń. Pożyczki bez podstawy mają zwykle wyższe oprocentowanie niż pożyczki zabezpieczone, ponieważ pożyczkodawca ponosi mniejsze ryzyko w przypadku niewykonania zobowiązania.
Uzyskanie pożyczki bez podstawy wymaga stabilnej historii kredytowej i stałych dochodów, które pożyczkodawcy mogą zweryfikować na podstawie ostatnich wyciągów bankowych i szczegółowego zapytania dotyczącego raportu kredytowego. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę skorzystaj z kalkulatora pożyczki osobistej, aby ustalić, ile będzie wynosić Twoja miesięczna rata i całkowite odsetki, i odpowiednio zaplanuj.
Inne opcje finansowania zakupów bez banku obejmują pożyczki lombardowe, które wymagają od pożyczkobiorcy wymiany aktywów (takich jak samochód lub elektronika) na gotówkę, oraz pożyczki pod zastaw samochodu, w przypadku których pojazd wykorzystuje się jako zabezpieczenie. Alternatywnie, kup teraz, zapłać później Aplikacje mobilne, takie jak Afterpay i Klarna, oferują pożyczki ratalne dla kwalifikujących się pożyczkobiorców. Opcje te mogą również wymagać twardego zapytania kredytowego, ale mają mniejszy wpływ na Twoją zdolność kredytową niż tradycyjna pożyczka lub rachunek kredytu odnawialnego.